最近總有人問我，準(zhǔn)備辦房貸，手里的信用卡負(fù)債到底不能超過多少？其實(shí)這個(gè)問題沒有一刀切的答案，得結(jié)合銀行的評(píng)估邏輯來看。作為在信貸行業(yè)摸爬滾打十多年的人，今天就把這里面的門道說清楚。

首先得明白，銀行審批房貸時(shí)，最核心的是看你的還款能力，而信用卡負(fù)債是影響還款能力的重要因素之一。這里有個(gè)關(guān)鍵指標(biāo)叫負(fù)債收入比，也就是你每月所有負(fù)債的還款額和月收入的比例，業(yè)內(nèi)通常叫DTI。目前多數(shù)銀行要求這個(gè)比例不能超過50%，部分風(fēng)控嚴(yán)格的銀行可能卡在40%。

舉個(gè)例子，假設(shè)你的月收入是1萬元，那每月所有負(fù)債的還款額加起來不能超過5000元（按50%算）。這里的所有負(fù)債包括信用卡最低還款額、其他貸款月供（比如消費(fèi)貸、車貸），當(dāng)然，還沒批的房貸月供也要算進(jìn)去。要是信用卡每月最低還款有2000元，其他貸款月供1000元，那房貸月供最多能批2000元；如果信用卡負(fù)債再高，房貸額度自然就被壓縮了。

不過得注意，信用卡負(fù)債的計(jì)算方式不是看你欠了多少總額，而是看每月需還多少。比如你信用卡賬單欠5萬元，要是選擇最低還款，每月可能還5000元（假設(shè)最低還款額10%），這5000元會(huì)被計(jì)入負(fù)債；要是你辦了分期，分12期，每月還4000多元本金+利息，那這4000多元也會(huì)被算進(jìn)每月負(fù)債。但如果你是全額還款，那當(dāng)期賬單的消費(fèi)金額不會(huì)直接計(jì)入負(fù)債——不過銀行會(huì)看你近6個(gè)月的平均使用額度，這一點(diǎn)很多人容易忽略。

除了負(fù)債收入比，銀行還會(huì)關(guān)注信用卡的使用率。使用率就是你當(dāng)前已用額度除以總授信額度的比例。比如你信用卡總額度10萬，現(xiàn)在用了8萬，使用率就是80%。即便你每月都全額還款，使用率超過70%的話，銀行可能會(huì)覺得你對(duì)信用卡依賴度高，潛在還款壓力大，審批時(shí)可能會(huì)更謹(jǐn)慎。我見過不少人，收入明明夠，但因?yàn)樾庞每ǔＤ晁⒈?，房貸審批時(shí)被要求補(bǔ)充收入證明，甚至調(diào)低了貸款額度。

另外，要是信用卡有逾期記錄，哪怕金額不大，也會(huì)影響銀行對(duì)你的信任度。逾期次數(shù)多了，別說負(fù)債多少，可能直接被拒貸。還有臨時(shí)額度，很多人覺得臨時(shí)額度不用白不用，但臨時(shí)額度到期后需要一次性還清，要是辦房貸時(shí)剛好碰上臨時(shí)額度到期，賬單金額突然升高，也可能讓銀行覺得你短期還款壓力驟增。

那準(zhǔn)備辦房貸的話，信用卡負(fù)債怎么控制呢？給幾個(gè)實(shí)操建議：提前3-6個(gè)月開始調(diào)整，把信用卡使用率降到50%以下，比如欠得多的話先還一部分；有分期的話，能提前結(jié)清就結(jié)清，減少每月還款額；辦房貸前別刷大額消費(fèi)，避免賬單金額突然增加；去打份征信報(bào)告，看看有沒有未結(jié)清的小額貸款，順手結(jié)清，這些都會(huì)影響負(fù)債收入比。

說到底，信用卡負(fù)債的上限不是一個(gè)固定數(shù)字，而是銀行通過負(fù)債收入比、使用率、還款記錄等多個(gè)維度綜合評(píng)估的結(jié)果。記住，銀行要的不是零負(fù)債，而是負(fù)債和收入匹配。提前規(guī)劃，合理控制負(fù)債，辦房貸時(shí)才能更順利。