每天在后臺收到不少留言，問我的身份證丟了，會不會被別人拿去貸款??？身份證照片發(fā)給別人了，會不會有風(fēng)險？說實話，這種擔(dān)心真不是多余的，畢竟身份證是咱們最重要的證件之一，關(guān)系到個人信用和財產(chǎn)安全。今天就結(jié)合我這些年在貸款行業(yè)的經(jīng)驗，跟大家好好聊聊這個問題。

首先得明確說：身份證被別人用來貸款的可能性是存在的，但正規(guī)貸款機構(gòu)不會僅憑一張身份證就放貸。這話怎么理解？現(xiàn)在正規(guī)的貸款機構(gòu)，不管是銀行還是持牌消費金融公司，放貸前都有一套嚴格的審核流程，不是光有身份證信息就能通過的。我接觸過不少貸款審核的案例，知道現(xiàn)在的審核環(huán)節(jié)比以前嚴多了，尤其是線上貸款，至少有三道關(guān)卡是很難繞過去的。

第一道關(guān)是人臉識別?，F(xiàn)在大部分貸款A(yù)PP或線上平臺，在申請時都會要求實時刷臉——鏡頭對著你，系統(tǒng)會捕捉你的面部特征，和身份證照片進行比對，還要做一些隨機動作，比如眨眼、搖頭，確認是活人在操作。別人就算撿到你的身份證，拿著身份證照片去刷臉，根本過不了這關(guān)，因為照片是靜態(tài)的，動作也模仿不了。

第二道關(guān)是實名手機號驗證。貸款申請時必須填寫本人實名注冊的手機號，而且要接收驗證碼。這個手機號得是用你自己的身份證辦的，別人沒有你的手機，收不到驗證碼，這一步也卡不住。我見過有人說我把身份證借朋友了，他用我的手機號申請了貸款，這種情況其實是你自己把手機也給了對方，等于主動提供了驗證工具，那就不是單純的身份證被冒用了。

第三道關(guān)是身份信息交叉核驗。正規(guī)機構(gòu)會對接公安、運營商、征信系統(tǒng)等數(shù)據(jù)庫，核實身份證信息、手機號實名信息、征信報告是否一致。比如你的身份證地址和手機號歸屬地差距很大，或者征信報告里沒有你本人的信貸記錄，機構(gòu)可能會進一步要求補充資料，不會輕易放貸。線下貸款更嚴，除了身份證，還得提供收入證明、工作證明，甚至要面簽，當(dāng)面核對身份，冒用難度就更大了。

不過，也不能完全掉以輕心。雖然正規(guī)機構(gòu)審核嚴，但不排除一些不正規(guī)的小貸公司、非法網(wǎng)貸平臺，審核流程不規(guī)范，可能存在漏洞。比如幾年前有新聞報道，有人用撿到的身份證，偽造了收入證明，在一些小貸公司貸到了款。這種情況確實存在，但隨著監(jiān)管越來越嚴，這類機構(gòu)現(xiàn)在已經(jīng)很少見了，而且一旦被查，會面臨很重的處罰。

那如果真的遇到身份證被冒用貸款的情況，該怎么辦？別慌，記住三個步驟，能最大程度減少損失。第一步，立即聯(lián)系貸款機構(gòu)。打電話給放貸的機構(gòu)，說明這筆貸款不是我申請的，是身份證被冒用，要求對方暫停還款催收，并提供相關(guān)證明（比如你能證明貸款申請時你不在當(dāng)?shù)?，或者人臉識別記錄不是你本人）。正規(guī)機構(gòu)會啟動核查，核實后會撤銷貸款記錄。

第二步，馬上報警。去就近的派出所報案，說明身份證被冒用貸款的情況，拿到《報警回執(zhí)》。這個回執(zhí)很重要，是證明你被侵權(quán)的關(guān)鍵證據(jù)，后續(xù)和機構(gòu)、征信中心溝通時都可能用到。

第三步，聯(lián)系征信中心。如果冒用的貸款已經(jīng)上了你的征信報告，帶著身份證、報警回執(zhí)，去中國人民銀行征信中心或通過官網(wǎng)提交異議申請，申請撤銷錯誤的征信記錄。征信中心受理后，會聯(lián)系貸款機構(gòu)核查，確認是冒用的話，15個工作日內(nèi)就能刪除不良記錄。

更重要的是提前防范，把風(fēng)險掐斷在源頭。我總結(jié)了幾個實用的小辦法，大家平時多注意：

1. 身份證原件別離身。不要隨便借給別人，就算是親戚朋友也得問清楚用途。如果丟了，第一時間去派出所掛失，補辦新證，同時保留掛失回執(zhí)，萬一以后出問題，這就是你已盡到保管義務(wù)的證明。

2. 復(fù)印件和照片注明用途。需要提交身份證復(fù)印件時，在空白處寫僅限XX使用，再復(fù)印無效，字要斜著寫，覆蓋部分內(nèi)容但不遮擋關(guān)鍵信息。身份證照片也別亂發(fā)，尤其是正反面都發(fā)，更不能發(fā)給陌生網(wǎng)友或非正規(guī)平臺。

3. 定期查征信報告。每年至少查1-2次個人征信報告，通過央行征信中心官網(wǎng)、APP或線下網(wǎng)點都能查，免費又方便。征信報告里會顯示你所有的貸款、信用卡記錄，如果有陌生的貸款記錄，說明可能被冒用了，及時處理。

4. 管好手機和驗證碼。手機是身份驗證的第二張身份證，別讓別人碰你的手機，尤其是短信里的驗證碼，不管對方說自己是銀行客服還是平臺工作人員，都不能給。

說到底，身份證被別人用來貸款，雖然有風(fēng)險，但只要咱們保管好自己的證件，不隨意泄露信息，選擇正規(guī)的貸款渠道，風(fēng)險是很低的。就算真的遇到問題，法律也是站在咱們這邊的——《民法典》明確規(guī)定，沒有過錯的被侵權(quán)人，有權(quán)請求侵權(quán)人承擔(dān)侵權(quán)責(zé)任，也就是說，不是你本人申請的貸款，你不用承擔(dān)還款責(zé)任。所以，不用太焦慮，做好防范，就能睡個安穩(wěn)覺。