最近有不少朋友在后臺問我，自己之前用過好幾次網(wǎng)貸，有的額度不大，幾百幾千的都借過，現(xiàn)在準(zhǔn)備買房辦房貸，心里總打鼓，就怕因?yàn)檫@些網(wǎng)貸影響房貸審批。說實(shí)話，每次遇到這種問題，我都得仔細(xì)跟他們掰扯清楚，畢竟房貸是大事，一點(diǎn)小細(xì)節(jié)沒注意，可能就真的影響審批結(jié)果。今天就借著這個(gè)機(jī)會，跟大家好好聊聊，頻繁網(wǎng)貸到底會不會影響房貸，以及咱們該怎么應(yīng)對。

要說這個(gè)問題，得先看看網(wǎng)貸是怎么在征信報(bào)告上留下痕跡的?，F(xiàn)在市面上正規(guī)的網(wǎng)貸平臺，基本都接入了央行征信系統(tǒng)，你每借一筆網(wǎng)貸，不管金額大小，征信報(bào)告上都會多一條貸款記錄，清清楚楚寫著貸款機(jī)構(gòu)、放款金額、還款期限、每月還款額這些信息。更關(guān)鍵的是，你每次申請網(wǎng)貸時(shí)，哪怕最后沒借成，貸款機(jī)構(gòu)為了評估你的信用，都會查詢一次你的個(gè)人征信，這種查詢在征信報(bào)告上叫貸款審批查詢，也就是咱們常說的硬查詢。

那這些記錄多了，銀行在審批房貸的時(shí)候會怎么看呢？咱們一個(gè)一個(gè)說。首先是征信查詢記錄。銀行審批房貸時(shí)，會重點(diǎn)看你近半年到一年的征信報(bào)告，尤其是硬查詢記錄。如果這段時(shí)間你申請網(wǎng)貸比較頻繁，比如一個(gè)月查好幾次，或者半年內(nèi)有十幾次查詢記錄，銀行就會覺得你近期資金需求特別迫切，可能存在多頭借貸的風(fēng)險(xiǎn)——簡單說，就是銀行會懷疑你是不是手頭很緊，到處借錢，這樣一來，他們會覺得你未來的還款能力不穩(wěn)定，放貸給你風(fēng)險(xiǎn)太高，這時(shí)候房貸審批就容易被卡，要么直接拒貸，要么給的貸款額度比你預(yù)期的低，甚至貸款利率會上浮。

再說說負(fù)債情況。網(wǎng)貸借多了，你的個(gè)人負(fù)債自然就上去了。銀行在計(jì)算你的還款能力時(shí)，有個(gè)重要的指標(biāo)叫收入負(fù)債比，意思就是你每個(gè)月的總還款額（包括房貸、車貸、網(wǎng)貸、信用卡分期等）不能超過你月收入的一定比例，通常這個(gè)比例是50%左右，有的銀行可能更嚴(yán)格，要求40%。如果你之前頻繁借網(wǎng)貸，每個(gè)月要還的網(wǎng)貸月供加起來已經(jīng)不少了，再加上房貸月供，很可能就超過了這個(gè)比例。銀行一看，覺得你每月還款壓力太大，怕你后續(xù)還不上房貸，審批的時(shí)候肯定會更謹(jǐn)慎。

還有一點(diǎn)不能忽視的是還款記錄。要是你頻繁借網(wǎng)貸的過程中，有過逾期還款的情況，哪怕只是晚還了幾天，或者逾期金額很小，征信報(bào)告上都會留下1（表示逾期1-30天）這樣的記錄。房貸審批對征信的要求是很嚴(yán)的，尤其是近兩年的逾期記錄，一旦出現(xiàn)連三累六（連續(xù)三個(gè)月逾期，或者累計(jì)六次逾期），基本會被直接拒貸。就算沒有這么嚴(yán)重，偶爾一兩次逾期，銀行也會覺得你還款意識不強(qiáng)，可能會要求你提供更多的資產(chǎn)證明，或者干脆提高貸款利率。

說到這兒，可能有人會問，那我借的網(wǎng)貸都是正規(guī)平臺，也沒逾期，查詢記錄和負(fù)債也不算特別多，是不是就沒事了？其實(shí)也不一定。不同銀行的風(fēng)控標(biāo)準(zhǔn)不一樣，有的銀行對網(wǎng)貸記錄比較敏感，哪怕你只有三四筆網(wǎng)貸，金額不大，也可能會讓你先把網(wǎng)貸結(jié)清再批房貸；有的銀行相對寬松，但也會重點(diǎn)評估你的整體資質(zhì)。所以別覺得我按時(shí)還了就沒事，頻繁網(wǎng)貸本身就可能讓銀行對你的資金規(guī)劃能力打個(gè)問號。

那已經(jīng)頻繁用過網(wǎng)貸的朋友，該怎么避免影響房貸呢？給大家?guī)讉€(gè)實(shí)際能操作的建議。第一，最近半年到一年別再申請任何網(wǎng)貸、信用卡了，讓征信報(bào)告清凈一段時(shí)間，減少硬查詢記錄。第二，把能提前還的網(wǎng)貸盡量還掉，尤其是那些額度小、期限短的，結(jié)清后讓負(fù)債降下來，收入負(fù)債比自然就好看了。第三，一定要記得按時(shí)還款，不管是網(wǎng)貸還是其他貸款、信用卡，千萬別逾期，保持良好的還款記錄比什么都重要。第四，選網(wǎng)貸的時(shí)候盡量挑正規(guī)持牌機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品，別碰那些利息高、不正規(guī)的，這些不僅可能讓你陷入債務(wù)陷阱，有些雖然暫時(shí)沒上征信，但保不齊以后會接入，到時(shí)候影響房貸就虧大了。

總的來說，頻繁網(wǎng)貸確實(shí)可能影響房貸審批，主要是通過征信查詢記錄、個(gè)人負(fù)債情況、還款記錄這幾個(gè)方面讓銀行覺得你風(fēng)險(xiǎn)較高。不過也不用太緊張，只要提前做好規(guī)劃，控制網(wǎng)貸使用頻率，保持良好的征信和負(fù)債狀態(tài)，房貸審批還是能順利通過的。畢竟銀行審批房貸，看的是你的整體資質(zhì)，只要咱們把這些細(xì)節(jié)處理好，就不用太擔(dān)心。