最近有不少朋友問(wèn)我，商貸利息太高，能不能轉(zhuǎn)成公積金貸款。說(shuō)實(shí)話，商貸轉(zhuǎn)公積金貸款確實(shí)是個(gè)能省不少利息的辦法，尤其是現(xiàn)在公積金貸款利率比商貸低不少。不過(guò)這個(gè)流程確實(shí)有點(diǎn)復(fù)雜，今天我就把自己整理的步驟和注意事項(xiàng)分享出來(lái)，希望能幫到大家。

想轉(zhuǎn)貸，第一步肯定是看自己夠不夠條件。我接觸過(guò)的客戶里，有一半是在這一步卡殼的。首先，公積金賬戶得是正常繳存狀態(tài)，不能斷繳，而且連續(xù)繳存時(shí)間得符合當(dāng)?shù)匾?，比如有些城市要連續(xù)繳滿6個(gè)月，有些要12個(gè)月，這個(gè)得自己查當(dāng)?shù)毓e金中心的規(guī)定。其次，原商貸得是純商業(yè)貸款，要是當(dāng)初辦的組合貸（商貸+公積金貸），那就轉(zhuǎn)不了了。還有，商貸已經(jīng)還了多久？大部分城市要求至少還滿1年，具體時(shí)間看原貸款合同和當(dāng)?shù)卣?。另外，房子得已?jīng)辦了房產(chǎn)證，沒(méi)拿到證的話，后續(xù)抵押變更辦不了。最后，個(gè)人征信得沒(méi)問(wèn)題，不能有逾期記錄，而且名下不能有未結(jié)清的公積金貸款，不然也申請(qǐng)不了。

說(shuō)完資格，再說(shuō)說(shuō)材料準(zhǔn)備，這一步最容易出岔子。我見(jiàn)過(guò)不少客戶因?yàn)椴牧蠜](méi)準(zhǔn)備齊，來(lái)回跑了三四趟，所以這里提醒大家，提前列個(gè)清單，把材料都核對(duì)好。需要準(zhǔn)備的有：身份證原件及復(fù)印件，戶口本原件及復(fù)印件（已婚的話夫妻雙方都要）；婚姻狀況證明——已婚帶結(jié)婚證，離婚帶離婚證和離婚協(xié)議，未婚的可能要簽未婚聲明；原商業(yè)貸款合同原件，里面有貸款金額、期限、利率這些關(guān)鍵信息；近12個(gè)月的商貸還款明細(xì)，去原貸款銀行打印，記得蓋銀行章；房產(chǎn)證原件及復(fù)印件，要是房產(chǎn)證還沒(méi)辦下來(lái)，看看能不能用購(gòu)房合同和契稅發(fā)票代替，這個(gè)得提前問(wèn)公積金中心；公積金繳存證明，直接在公積金APP上就能打印，選近6個(gè)月的繳存記錄就行；收入證明可能也需要，有些城市要求提供，證明自己有還款能力，單位蓋章就行；最后是個(gè)人征信報(bào)告，去人民銀行征信中心官網(wǎng)查，或者線下網(wǎng)點(diǎn)打印，要近期的，別超過(guò)1個(gè)月。

材料備齊，就可以正式走流程了。第一步，先聯(lián)系原商貸銀行，問(wèn)清楚能不能提前還款，有沒(méi)有違約金，需要提前多久申請(qǐng)。不同銀行規(guī)定不一樣，有的銀行滿1年提前還款不收違約金，有的可能收剩余本金1%的費(fèi)用，這個(gè)得提前算清楚，別到時(shí)候多出一筆支出。確認(rèn)好后，跟銀行約好提前還款的時(shí)間和金額。第二步，帶著所有材料去當(dāng)?shù)毓e金管理中心提交轉(zhuǎn)貸申請(qǐng)，填一張《商轉(zhuǎn)公貸款申請(qǐng)表》，工作人員會(huì)初步審核材料齊不齊，不齊的話會(huì)當(dāng)場(chǎng)告訴你補(bǔ)什么。第三步，公積金中心審核。這個(gè)過(guò)程一般要10-15個(gè)工作日，主要審核你的資格、材料真實(shí)性、公積金繳存情況，還有房子的價(jià)值——有些城市需要評(píng)估，有些不需要，具體看當(dāng)?shù)卣摺徍送ㄟ^(guò)后，會(huì)給你出具《貸款審批通知書(shū)》。第四步，簽合同。拿著通知書(shū)去公積金中心指定的銀行簽借款合同，同時(shí)還要和原商貸銀行簽《提前還款協(xié)議》和《抵押變更協(xié)議》，因?yàn)榉孔拥牡盅簷?quán)要從原銀行轉(zhuǎn)到公積金中心。第五步，辦理抵押變更登記。這一步要去不動(dòng)產(chǎn)登記中心，帶著身份證、房產(chǎn)證、抵押變更協(xié)議、公積金中心的審批材料，辦抵押權(quán)人變更，把原銀行的抵押權(quán)換成公積金中心，一般3-5個(gè)工作日能辦完。第六步，放款。抵押變更辦好后，公積金中心會(huì)把貸款資金直接打到原商貸銀行的賬戶上，用來(lái)結(jié)清你的商貸剩余本金。第七步，結(jié)清商貸。銀行收到錢后，會(huì)出具《貸款結(jié)清證明》和《他項(xiàng)權(quán)利證》，你拿著這些去不動(dòng)產(chǎn)登記中心辦理解除原抵押的手續(xù)，可能還需要更新房產(chǎn)證上的抵押信息。到這里，整個(gè)商轉(zhuǎn)公流程就算走完了。

最后說(shuō)幾個(gè)大家容易忽略的點(diǎn)。第一，不同城市政策差異很大。比如有些城市支持順位抵押，不用自己先墊錢還商貸，公積金中心直接放款給銀行；有些城市必須先還后貸，得自己先湊錢把商貸結(jié)清，再申請(qǐng)公積金貸款，這種對(duì)資金壓力比較大，要是沒(méi)錢的話可能需要找過(guò)橋資金，這個(gè)成本也要考慮進(jìn)去。所以一定要提前打電話給當(dāng)?shù)毓e金中心，或者上官網(wǎng)查最新政策，別照搬網(wǎng)上的攻略。第二，公積金貸款額度。轉(zhuǎn)貸額度不能超過(guò)原商貸剩余本金，也不能超過(guò)當(dāng)?shù)毓e金貸款最高限額，比如有的城市個(gè)人最高貸60萬(wàn)，夫妻最高貸80萬(wàn)，具體額度會(huì)根據(jù)你的繳存基數(shù)、賬戶余額、房?jī)r(jià)來(lái)算，申請(qǐng)前可以用公積金中心的貸款計(jì)算器先估算一下。第三，辦理時(shí)間。整個(gè)流程下來(lái)，快的話2個(gè)月，慢的話可能要3個(gè)月，中間涉及銀行、公積金中心、不動(dòng)產(chǎn)登記中心多個(gè)部門，耐心點(diǎn)，有問(wèn)題及時(shí)溝通。

總的來(lái)說(shuō)，商貸轉(zhuǎn)公積金貸款流程雖然有點(diǎn)繁瑣，但只要提前做好功課，一步步來(lái)，還是能順利辦下來(lái)的。畢竟公積金貸款利率低，長(zhǎng)期下來(lái)能省不少利息，值得花這個(gè)時(shí)間和精力。要是過(guò)程中遇到不清楚的地方，別自己瞎猜，直接打電話問(wèn)當(dāng)?shù)毓e金中心或者原貸款銀行，他們的解答最權(quán)威。