最近總有人在后臺留言問我，惠民貸能不能選先息后本的還款方式。作為在貸款行業(yè)做了快十年的人，這種問題其實(shí)每天都能碰到，今天就結(jié)合實(shí)際情況給大家掰扯清楚，畢竟還款方式選不對，后面資金壓力可能會差很多。

先得說清楚，什么是先息后本。簡單講，就是貸款期限內(nèi)，每個月只用還利息，到期的時候一次性把本金還上。這種方式前期還款壓力小，適合短期需要大額資金周轉(zhuǎn)，后期有明確還款來源的人，比如做生意臨時囤貨、或者有一筆定期存款快到期的情況。

那惠民貸到底支不支持先息后本？這個問題沒法一刀切。因?yàn)榛菝褓J不是單一家機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品，很多銀行，比如交通銀行、地方城商行，甚至一些農(nóng)村信用社，都有自己的惠民貸產(chǎn)品，不同機(jī)構(gòu)的政策差異很大。就拿我接觸最多的幾家來說，有的銀行明確規(guī)定，惠民貸只能選等額本息或等額本金，根本沒有先息后本的選項(xiàng)；有的則是部分產(chǎn)品支持，比如針對小微企業(yè)主的經(jīng)營性惠民貸，可能會開放先息后本，但針對普通個人消費(fèi)的惠民貸就不行；還有的銀行會根據(jù)客戶資質(zhì)來定，優(yōu)質(zhì)客戶才能申請。

具體怎么判斷你要申請的惠民貸能不能選先息后本？有幾個關(guān)鍵點(diǎn)可以參考。首先看貸款用途，經(jīng)營性貸款比消費(fèi)貸款更容易獲批先息后本。因?yàn)殂y行覺得做生意的人資金周轉(zhuǎn)需求強(qiáng)，先息后本能減輕前期壓力，而且經(jīng)營性貸款通常有明確的經(jīng)營流水做支撐，銀行風(fēng)險相對可控。其次看貸款期限，一般1年以內(nèi)（含1年）的短期貸款，先息后本的可能性更大，超過1年的長期貸款，銀行很少會批先息后本，怕后期還款能力出問題。最后看個人資質(zhì)，征信報告干凈、收入穩(wěn)定、有固定資產(chǎn)的客戶，銀行更愿意給選擇權(quán)，畢竟這類客戶違約風(fēng)險低。

如果想申請先息后本的惠民貸，具體怎么操作？第一步，先搞清楚你要申請的惠民貸是哪家機(jī)構(gòu)的，直接打銀行客服電話或者去網(wǎng)點(diǎn)問客戶經(jīng)理，確認(rèn)該產(chǎn)品是否有先息后本的還款方式，別自己瞎猜。第二步，準(zhǔn)備材料的時候重點(diǎn)突出還款能力，比如收入證明要盡可能詳細(xì)，工資流水最好能體現(xiàn)穩(wěn)定入賬，有房產(chǎn)、存款證明也可以帶上，這些都能幫你爭取到更靈活的還款方式。第三步，提交申請的時候主動提需求，別等銀行默認(rèn)給你選等額本息。可以跟客戶經(jīng)理說清楚你的資金規(guī)劃，比如我這筆錢是用來進(jìn)一批貨，3個月后就能回款，所以想選先息后本，到期一次性還本，合理的理由更容易被接受。

不過這里必須提醒一句，先息后本看著前期輕松，實(shí)際成本和風(fēng)險得算明白。一方面，利息總額可能比等額本息高。比如同樣貸10萬，年利率5%，期限1年，先息后本總利息是5000元，等額本息總利息大概2729元，差了兩千多。另一方面，到期還本壓力大。如果到時候資金沒到位，還不上本金，就會逾期，影響征信，甚至產(chǎn)生罰息。之前就有客戶覺得到期肯定能還上，結(jié)果生意出問題，最后只能拆東墻補(bǔ)西墻，反而更麻煩。

另外還有個細(xì)節(jié)，就算申請時選了先息后本，中途也別掉以輕心。有的銀行會要求每季度或每半年提供一次還款能力證明，比如最新的銀行流水，如果發(fā)現(xiàn)你收入下降，可能會要求提前還款或者調(diào)整還款方式。所以申請后記得保持資金流水穩(wěn)定，別讓銀行覺得你風(fēng)險升高。

最后總結(jié)一下：惠民貸能不能先息后本，得看具體是哪家機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品、你的貸款用途、期限和個人資質(zhì)。想選這種方式，就主動去銀行確認(rèn)政策，準(zhǔn)備好證明材料，申請時說清楚資金規(guī)劃，同時算好利息成本和到期還款能力。如果資質(zhì)一般或者貸款期限長，也別強(qiáng)求，等額本息雖然前期還得多點(diǎn)，但壓力分?jǐn)偟矫總€月，反而更穩(wěn)妥。