最近總有人問(wèn)我，買(mǎi)二手房能不能用公積金貸款，今天就來(lái)好好聊聊這個(gè)事兒。其實(shí)答案是肯定的，二手房確實(shí)能用公積金貸款，但不是隨便買(mǎi)套房就能辦，得滿足一定條件，流程也和新房不太一樣。作為常年和貸款打交道的人，我發(fā)現(xiàn)很多購(gòu)房者對(duì)這方面的細(xì)節(jié)不清楚，今天就把條件、流程和注意事項(xiàng)都說(shuō)明白，幫大家少走彎路。

先說(shuō)說(shuō)最關(guān)鍵的申請(qǐng)條件。第一個(gè)條件是公積金繳存要達(dá)標(biāo)。一般來(lái)說(shuō)，申請(qǐng)前得連續(xù)繳存公積金6個(gè)月以上，中間不能斷繳，賬戶狀態(tài)得是正常的。要是繳存時(shí)間不夠，或者中間有斷繳，可能就申請(qǐng)不了。第二個(gè)條件是二手房本身得符合要求。不是所有二手房都能辦，首先房子得有完整的產(chǎn)權(quán)，能正常過(guò)戶，像小產(chǎn)權(quán)房、法拍房（部分情況）這類產(chǎn)權(quán)不清晰的，基本沒(méi)戲。另外，很多城市對(duì)二手房房齡有要求，比如房齡不能超過(guò)20年或25年，房齡+貸款期限不能超過(guò)30年，具體得看當(dāng)?shù)毓e金中心的規(guī)定，這點(diǎn)一定要提前查清楚，別看好了房子才發(fā)現(xiàn)房齡超標(biāo)。

再就是房產(chǎn)面積和評(píng)估價(jià)。有的城市規(guī)定，公積金貸款只能用于購(gòu)買(mǎi)普通住房，面積超過(guò)144平米的非普通住房可能不給貸，或者貸款額度會(huì)受限。還有評(píng)估價(jià)，公積金貸款額度不是按成交價(jià)算，而是按評(píng)估機(jī)構(gòu)給出的評(píng)估價(jià)來(lái)定，通常能貸到評(píng)估價(jià)的70%-80%，具體比例看城市政策。比如一套二手房成交價(jià)100萬(wàn)，評(píng)估價(jià)90萬(wàn)，按70%算，最多能貸63萬(wàn)，剩下的就得自己付首付，所以首付壓力可能比預(yù)期大，這點(diǎn)要提前做好預(yù)算。

申請(qǐng)流程也得捋清楚，別到時(shí)候手忙腳亂。第一步是準(zhǔn)備材料，身份證、戶口本、婚姻證明（已婚要結(jié)婚證，離婚要離婚證）、購(gòu)房合同、首付款證明、公積金繳存證明、房產(chǎn)評(píng)估報(bào)告這些都得備齊，不同城市可能還需要其他材料，最好提前給當(dāng)?shù)毓e金中心打個(gè)電話確認(rèn)，免得跑冤枉路。第二步是提交申請(qǐng)，帶著材料去公積金中心填寫(xiě)申請(qǐng)表，工作人員會(huì)初審材料是否齊全。第三步是房產(chǎn)評(píng)估，公積金中心會(huì)指定評(píng)估機(jī)構(gòu)對(duì)二手房進(jìn)行評(píng)估，評(píng)估費(fèi)一般幾百到一千多，得自己承擔(dān)。第四步是簽合同和審批，評(píng)估通過(guò)后，和賣(mài)方簽借款合同、抵押合同，然后公積金中心審核，審核通過(guò)就會(huì)出批貸函。最后一步是過(guò)戶和放款，和賣(mài)方去房管局辦過(guò)戶，拿到不動(dòng)產(chǎn)權(quán)證后，去公積金中心辦抵押登記，辦完就能放款了，錢(qián)會(huì)直接打到賣(mài)方賬戶。

額度和利率也是大家關(guān)心的點(diǎn)。公積金貸款額度有上限，比如北京最高120萬(wàn)，上海最高120萬(wàn)（單人），具體看當(dāng)?shù)卣?，同時(shí)還要結(jié)合繳存基數(shù)、賬戶余額來(lái)算。比如賬戶余額越多、繳存基數(shù)越高，能貸的額度可能就越高。利率方面，公積金貸款肯定比商貸劃算，目前5年以下（含5年）利率2.6%，5年以上3.1%，商貸現(xiàn)在普遍在4%以上，差的利息可不是小數(shù)目，能省不少錢(qián)。

還有些注意事項(xiàng)得提醒大家。一是房產(chǎn)核驗(yàn)要仔細(xì)，確認(rèn)房子沒(méi)有抵押、查封等問(wèn)題，產(chǎn)權(quán)清晰才能辦貸款，最好讓中介或賣(mài)方提供房產(chǎn)查檔證明。二是材料必須真實(shí)，假材料一旦被查出來(lái)，不僅貸款批不下來(lái)，還可能影響征信，得不償失。三是貸款期限別太長(zhǎng)，雖然最長(zhǎng)能貸30年，但房齡大的話，期限會(huì)縮短，比如房齡20年，可能只能貸10年，月供壓力會(huì)大一些，得根據(jù)自己的還款能力選期限。四是提前還款，有的城市公積金貸款提前還款不收違約金，但需要提前申請(qǐng)，具體規(guī)則問(wèn)清楚，別到時(shí)候想提前還卻不知道流程。

總的來(lái)說(shuō)，二手房能用公積金貸款，但條件、流程都有講究，提前了解清楚政策，準(zhǔn)備好材料，算好額度和首付，就能順利申請(qǐng)。畢竟公積金貸款能省不少利息，對(duì)購(gòu)房者來(lái)說(shuō)是個(gè)不錯(cuò)的選擇，有不清楚的地方，隨時(shí)去當(dāng)?shù)毓e金中心咨詢，或者找專業(yè)的中介幫忙對(duì)接，別自己悶頭辦，以免出錯(cuò)。